一文读懂重疾险（二），重疾险十问十答

一、重疾险投保年龄和投保条件

重疾险投保年龄，少儿投保一般是0-17岁；成人投保通常18-55岁，少数产品可以18-60岁或18-65岁投保，需要留意50岁以上买重疾险，累计保费和保额相差不大，杠杆比例比较低，比如年交8000，交10年，保额10万，总共交8万保保10万，一般50岁以上大龄可以考虑防癌险重疾险投保条件：

1、年龄符合；

2、健康符合，有严格的健康告知；

3、职业要求，通常1-6类职业，如果是高风险职业可能需要人工核保；

4、投保人和被保人需要有保险利益关系，一般是夫妻之间，父母与子女之间，或者成人自己给自己投保。

二、重疾险投保后多久生效？

重疾险投保生效期看情况：针对意外导致的重大疾病无等待期，比如意外导致双目失明，失去单目失明，单耳失聪等，这种无等待期；针对疾病导致的重疾险，像平安、华夏等公司是90天等待期，其他绝大多数产品都是180天等待期，等待期内导致的重疾，或等待期内发病延迟到等待期后发生重疾，通常不赔。

三、重疾险投保人豁免该不该买？

投保人豁免是指投保人发生重大疾病或身故全残情况下，可以免交后续保费，投保人加豁免，意味着投保人健康情况必须符合健康要求，面临健康告知；其次如果父母给小孩投保，必须加投保人豁免，小孩子没有交费能力，万一投保人发生风险失去交费能力，可能导致合同无力交费失效；夫妻之间投保，加投保人豁免也可以，但是交费金额相对会较高，看个人交费能力和需求，如果交费能力一般，还是自己给自己买保险即可。

四、重疾险投保人身故怎么办？

重疾险投保人身故有两种处理方式：第一种，有投保人豁免的情况下，投保人身故，后续保费可以不用交，被保人如果满18岁，可以变更自己为投保人，或者家庭其他直系亲属作为投保人；第二种：没有投保人豁免的情况下，投保人身故，需要变更投保人，由新的投保人继续交费，新的投保人可以是被保人自己或其他直系亲属重疾险投保人变更方法：第一种保险公司有快捷保全方式的，比如在保险公司APP或公众号保单服务中，自行变更；第二种办法，委托保单服务人员或被保人自己去网点办理投保人变更，需要带上投保人和被保人关系证明，新的交费银行卡，各自身份证即可。

五、重疾险投保流程

重疾险投保分为五个步骤：

1、确定给谁买；一般是优先家庭有收入来源的一家支柱，投保后万一有事，可以给付一笔保险金，在经济支柱几年不上班期间，家庭开支有保障；其次小孩，小孩年龄小价格便宜，可以提前规划；最后是家庭无收入来源的普通成员。

2、确定交多少钱。重疾险30岁买30万保额，交20年，交费金额4000-8000之间，消费型和储蓄型重疾险价格差异大，一般保费支出占个人可支配收入5%-15%之间，以不影响生活质量为宜，保费支出要量力而行，必须考虑未来持续交费能力。

3、选择险种类型组合。重疾险有定期消费型、终身消费型、储蓄型重疾和返还型重疾险，定期消费型比如交30年保至70岁，价格便宜，可以覆盖人生高风险年龄；返还型重疾险最贵，可以约定年龄返还所交保费，如果发生重疾理赔就不再返还。可以选择定期消费型+终身消费型；可以选择储蓄型+终身消费型等等

六、重疾险投保人和被保人同一人利弊

重疾险投保人和被保人是同一人：好处在于不需要考虑投保人豁免问题，有的投保人健康有问题，加不了投保人豁免，可以省下投保人豁免保费；弊端：不利于掌控保单。比如孩子已经成人，父母拿钱给孩子，让孩子自己买保险，后续孩子可能退保了，或者孩子拿保单去做抵押贷款，欠下很多债务，父母都还不知道。

七、重疾险投保人和受益人可以变更吗？

投保人可以变更，跟被保险人有保险利益关系的直系亲属或法律上有抚养关系的人都可以；

受益人也可以变更，受益人指的是身故受益人，在被保人不幸去世的情况下，理赔款给受益人，受益人可以变更，通常被保人未满18周岁，由投保人指定；被保人满了18岁，身故受益人只能由被保人决定，变更后的受益人可以是直系亲属也可以是其他人，如果是其他人，通常保险公司会严格审核，会要求被保人和受益人亲自到保险公司。

八、重疾险有没有必要买？

有必要，重疾险是给付型，个人投保后，万一不幸确诊保障范围内的疾病，可以给付保险金，买的50万保额，就给50万现金，可以用于：

因病不能上班期间家庭开支、偿还每月房贷车贷、支付孩子上学费用、补贴父母养老费用、支付一些医疗险不能报销的营养费、请护工费用、器官移植材料费等。

罹患大病，手中有50万理赔款现金，心中不慌。

九、重疾险怎么买最合适？

1、买足保额，通常买到30万或50万以上，足够自己五年不上班期间开支即可。

2、搭配好医疗险，医疗险报销住院期间治疗费用，比如住院花费40万，医保报销18万，商业医疗险报销剩余的22万

3、合理利用不同类型产品价格差，做高保额。比如买个定期重疾险40万，加上终身重疾险20万，保额达到60万，交费还不贵。

十、大公司重疾险和互联网重疾险有什么区别

大公司重疾险都是组合投保，可以附加无免赔医疗险+百万医疗险，医疗险续保可靠，理赔方便，重疾险疾病定义比较好，整体交费很高，以储蓄型重疾险和返还型重疾险为主。

互联网重疾险普遍有高额加量赔付，比如60岁前发生重疾额外赔100%保额，买30万保额赔60万，保障期限可以选保至70岁和保终身，交费价格低，可选责任丰富，癌症普通可以单独赔多次，比如癌症赔了30万，后续癌症复发转移或新发癌症还能赔第二次，二次赔付门槛低，以定期消费重疾险和终身消费型重疾险为主。