年金险和终身寿险的区别是什么？

随着人们对保险的需求逐渐提高，保险市场上的险种也越来越多样化。在寿险产品中，年金险和终身寿险是两种重要的产品。虽然它们都属于寿险范畴，但它们的设计和保障内容却有诸多不同，下面从多个角度分析年金险和终身寿险的区别。

一、理财属性不同

年金险与终身寿险的理财属性有所不同，其主要表现在以下几个方面：

1.收益稳定性：年金险是以缴费一次性或分期缴纳方式购买的保险险种，可以获得年金金额始终不变的现金流回报；而终身寿险则是以缴纳保费为基础，在保险期间内可享受额外分红和市场利率的浮动回报，收益相对不稳定。

2.投资方式：年金险多数采取固定收益类保险资产配置，例如政府债券、银行存款等，以保证成熟后能按时足额兑付年金。而终身寿险则是采取多元化投资策略，投资于股票、债券、房地产等多个领域，以获取更高的回报，也就意味着资产规模更大，但风险更高。

二、保障周期不同

年金险和终身寿险在保障周期上存在较大差异：

1.年金险的保障期限为自交纳保险费后某个特定日期开始，终止于投保人死亡或保险合同约定的终止时间。年金险是对付老年期的一种理财方式，对于消费者来说，以60-65岁为起始期交延期10年或更长时间的年金型退休储蓄保险合同最为适合。

2.终身寿险是长期保险，对投保人一生的保障，故称为终身寿险。投保人在缴付保险费期间内，如不幸身故，保障金将根据合同约定支付给指定受益人；如果投保人安然无恙，他/她将在投保人年满80岁以后享受相应的领取保险金或分红。

三、费用赔付比例不同

由于年金险和终身寿险的保障周期和投资理念不同，所以它们的费用和赔付比例也存在一些差异：

1. 年金险的赔付率高于终身寿险，因为它们在保障周期中没有利润浮动。即使无论市场环境和利率如何变化，年金险的收益率和保险人保障的收益率是同步提高的，所以年金险的赔付比例高于终身寿险。

2. 终身寿险的费用率低于年金险。终身寿险是长周期保障，人寿保险公司需要将风险分摊到很长一段时间内，因此在每期缴费的时候需要经过精确的风险评估，以确保保费能够平衡收益，所以它的费用率要低于年金险。