规划养老谁最强？三大养老金你都分清楚了吗？

想要补充养老，一般有三种选择，即基本养老保险、个人养老保险和商业养老保险。可能很多消费者对于这三种养老保险都还分得不太清，也不知道应该如何选择，今天就一次性跟大家说清楚。

一：基本养老保险

基本养老保险是国家给我们的基础养老保障，具有一定的福利性质，参保人只要在退休之前累计缴纳保费满15年-20年，退休后就可以领取养老金。

怎么交？

1. 职工：由用人单位、在职公司企业缴纳职工社保（含职工基本养老保险），保费由用人单位/在职公司企业和职工共同承担。它具有强制性，用人单位或者公司企业必须为在职职工购买。

2. 灵活就业人员：可以自愿参加灵活就业基本养老保险，保费由参保人自行承担。

3. 城乡居民：可以自愿参加城乡居民养老保险，有缴费档次可以选择，保费由参保人自行承担，部分困难人群会由国家给予一定的补贴。

退休能拿多少？

1. 职工养老保险：在法定退休年龄之前累计缴纳保费满15年-20年，则退休后可以开始领取养老金，多缴多得，长缴多得。每个月可以领取的养老金计算方法为基础养老金+个人账户养老金，其中：

基础养老金=（职工退休时当地上年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资）÷2×缴费年限×1%;

个人账户养老金=个人账户养老金/计发月数。

2. 灵活就业养老保险：在法定退休年龄之前累计缴纳保费满15年-20年，则退休后可以开始领取养老金，多缴多得，长缴多得。每个月可以领取的养老金计算方法为基础养老金+个人账户养老金，其中：

基础养老金=（职工退休时当地上年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资）÷2×缴费年限×1%；

个人账户养老金=个人账户养老金/计发月数。

3. 城乡居民养老保险：在60周岁之前累计缴纳保费满15年，则60周岁后可以开始领取养老金，每个月可以领取的养老金计算方法为基础养老金+个人账户养老金，其中：

基础养老金：以当地政策为准，不同地区、不同年份的基础养老金，都有区别。比如2024年，长沙基础养老金的最低标准为每人每月276元（长沙县为每人每月281元）；

个人账户养老金=个人账户养老金/计发月数。

有必要交吗？

建议一定要买，国家兜底，安全可靠，性价比很高，而且可以终身领取。

一般来说，在职职工参加的职工基本养老保险是最为划算的，可以领取的养老金也更高一些。如果是自由职业者，预算有限的可以参加当地的居民养老保险，预算充足的可以参加灵活就业养老保险。

二：个人养老金

个人养老金是指政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营、实现养老保险补充功能的制度，参加了基本养老保险的劳动者可以自愿参保个人养老金，而且还可以享受税收优惠。

怎么交？

一般可以通过国家社会保险公共服务平台、全国人力资源和社会保障政务服务平台、电子社保卡、掌上12333APP等全国统一线上服务入口或者商业银行渠道，在信息平台开立个人养老金账户。然后再选择一家符合规定的商业银行开立或者指定本人唯一的个人养老金资金账户即可。

交多少？

个人养老金的保费一般需要由参保人个人自行承担，每年的缴费上限为12000元，可以按月、分次或者按年度缴费，缴费额度会按照自然年度进行累计计算，次年重新计算。

值得一提的是，个人养老金资金账户里的资金，可以由参保人自主选择购买符合规定的储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金等个人养老金产品，获得收益。

税收优惠

个人养老金采取的是递延纳税优惠：

1. 缴费环节：个人向个人养老金资金账户所缴纳的保费，可以按照12000元/年的限额标准，在综合所得或经营所得中据实扣除；

2. 投资环节：计入个人养老金资金账户的投资收益暂时不征收个人所得税；

3. 领取环节：个人领取的个人养老金，不并入综合所得，会单独按照3%的税率计算缴纳个人所得税。

三：商业养老保险

如果希望自己晚年可以拿到更多养老金，而且预算也充足，那么就可以再补充商业养老保险。

商业养老保险的交费期限选择比较自由，可以选择趸交，也可以选择期交，比如3年交、5年交、10年交、15年交、20年交不等。能够长期规划养老，前期按期足额缴纳保费，后期可以领取养老金。

怎么交？

商业养老保险是由保险公司承保的，个人可以自行前往保险公司购买，也可以在线上购买，比如可以联系保险经纪人或保险代理人购买。

点击：商业养老保险线上免费咨询投保。

商业养老保险的类型

商业养老保险一般有三种，即：

1. 年金保险：常见的商业养老保险，前期按期足额缴纳保费，则当被保险人平安生存至约定的期限或年龄，即可开始领取养老金。比如养老年金保险，一般可以选择在55周岁、60周岁、65周岁或70周岁时开始领取养老金。

2. 增额终身寿险：保额会按照保险合同约定利率逐年复利增长，现金价值则会随着保额的增长而增长，后期现金价值很高，保单持有人可以通过减保的方式领取部分保单现金价值，当做养老金使用。

不过，增额终身寿险减保后，现金价值也会相应减低。且若是现金价值全部取出，那么保单就失效了。

3. 两全保险：被保险人平安生存至保障期满，则可以领取满期保险金，适合看重一次性返还的人群进行选择。

领多少？

不同的商业养老保险，其收益差异较大，个人可以对比各款产品的收益后，按需选择。

以i延年、福裕未来、星海赢家（火凤版）为例，假设30岁男，5年交，年交10万，60周岁时按年领取（富年年1号从35岁起领），则每年可以领取的养老金如下表：

注意：一般建议使用短期内用不到的闲钱投保商业养老保险，如果刚投入几年就急着退保取出，那么可能会产生亏损。

规划养老谁最强？三大养老金你都分清楚了吗？

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