分红型增额终身寿险的优缺点，不搞懂就投保，你不踩坑谁踩坑？

理财保险中的分红型增额终身寿险，保障和收益并存，不少消费者都会选择投保。但是，投保之前要做好准备，充分了解分红型增额终身寿险的优缺点，才能不踩坑。

一：分红型增额终身寿险的优点

分红型增额终身寿险的优点也是消费者选择它的重要原因，具体如下：

1. 抵御死亡风险：分红型增额终身寿险本质上还是属于保险，是人寿保险的一种，主要可保身故或全残，能够帮助被保险人有效抵御死亡风险。

2. 保值增值：分红型增额终身寿险具有保值增值的功能，收益主要来源于两个部分，即：

（1）分红型增额终身寿险的保额会按照保险合同约定利率，比如2%-2.5%逐年复利增长，而其现金价值也会随着保额的增长而增长，后期现金价值很高，具有保值增值的功能；

（2）分红型增额终身寿险可以给付分红，保单持有人在投保的时候可以选择现金领取、抵交保费、累积生息、购买交清增额保险（以合同约定为准）。有了分红，分红型增额终身寿险的回本速度相对来说也会更快一些，收益也会更高。

3. 资产隔离：例如在婚前购买分红型增额终身寿险且使用个人财产缴纳保费，那么其在婚后产生的收益，也属于个人财产，而不属于夫妻共同财产。

4. 资产传承：分红型增额终身寿险可以通过指定身故受益人的方式实现财富定向传承，被保险人的身故保险金会直接给到身故受益人，具有隐私性。

5. 灵活：分红型增额终身寿险具有减保权益，可以通过减保的方式灵活领取部分保单现金价值，非常灵活。

二：分红型增额终身寿险的缺点

分红型增额终身寿险虽好，但也不是完美无缺的。消费者在投保之前也要搞清楚它的缺点，如果可以接受，那么再考虑投保也不迟。

1. 保额年复利增长利率不等于实际收益：分红型增额终身寿险的保额年复利增长利率虽然可达2%-2.5%，但这并不意味着它的真实收益也有2%-2.5%，一般来说，分红型增额终身寿险的真实收益是看现金价值的IRR，而现金价值是随着保额的增长而增长，IRR往往低于保额年复利增长利率。不过，附加分红后，IRR值会更高，保单后期有可能超过保额年复利增长利率。

2. 分红不确定：分红型增额终身寿险虽然可以给付分红，但保险分红和保险公司的经营情况有关，是无法确定的，在某些年度可能会比较低，甚至为0元。

3. 减保有限制：分红型增额终身寿险虽然可以通过减保的方式灵活领取，但减保往往有限制，不仅有减保金额的限制，而且有的分红型增额终身寿险还会规定，必须保单满5年后才能申请减保。

4. 前期收益较低：分红型增额终身寿险虽然可以保值增值，但前期收益较低，有封闭期。封闭期内，现金价值小于已交保费，意味着退保会有经济损失。