养老金计算方法，附4种养老保险计算公式+案例

大家比较熟悉的养老保险有4种，即城镇职工基本养老保险、城乡居民基本养老保险、灵活就业基本养老保险和商业养老保险，这也是绝大多数人都有参加的。那么，参加了这4种养老保险，退休后可以拿多少养老金呢？接下来就举例说明养老金计算方法。

一：城镇职工基本养老保险

参加了城镇职工基本养老保险的参保人，在法定退休年龄之前累计缴纳保费满20年，则退休后可以开始领取养老金，每个月可以领取的养老金计算方法为基础养老金+个人账户养老金，其中：

基础养老金=（职工退休时当地上年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资）÷2×缴费年限×1%；

个人账户养老金=个人账户养老金/计发月数。

举例说明：

假设某人参加城镇职工基本养老保险，累计缴纳保费满20年后，已经年满60周岁，办理退休手续，退休时，当地上年度在岗职工月平均工资为7000元，参保人的缴费基数为6000元，本人平均缴费工资指数为0.6，则在不计算利息的情况下，其退休后，每月可以领取的养老金包括：

基础养老金=7000*（1+0.6）/2*20*1%=1120元；

个人账户养老金=（6000*8%*12*20）/139=828.77元。

即每月可领1120+828.77=1948.77元。

注意：国家每年会对养老金进行调整，因此可以领取的养老金可能会更高，以实际情况为准。

二：城乡居民基本养老保险

城乡居民可以自愿参加城乡居民基本养老保险，在退休之前累计缴纳保费满15年，则退休后可以开始领取养老金，每个月可以领取的养老金计算方法为基础养老金+个人账户养老金，其中：

基础养老金：以当地政策为准，不同地区、不同年份的基础养老金，都有区别。比如2024年，长沙基础养老金的最低标准为每人每月276元（长沙县为每人每月281元）。

个人账户养老金=个人账户养老金/计发月数。

举例说明：

假设某人在长沙参加城乡居民基本养老保险，每年按300元缴纳保费，则还可以获得政府补贴50元。若其60周岁时退休，退休前已经累计缴纳保费满15年，则在不考虑其他补贴和利息的情况下，其退休后，每月可以领取的养老金为：

276+（300+50）*15/139=313.8元。

注意：国家每年会对养老金进行调整，因此可以领取的养老金可能会更高，以实际情况为准。

三：灵活就业基本养老保险

灵活就业人员可以自愿参加灵活就业基本养老保险，在法定退休年龄之前累计缴纳保费满20年，则退休后可以开始领取养老金，每个月可以领取的养老金计算方法为基础养老金+个人账户养老金，其中：

基础养老金＝（职工退休时当地上年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资）÷2×缴费年限×1%；

个人账户养老金=个人账户养老金/计发月数。

举例说明：

假设某人在长沙参加灵活就业基本养老保险，累计缴纳保费满20年后，已经年满60周岁，办理退休手续，退休时，当地上年度在岗职工月平均工资为7417元。本人指数化月平均缴费工资为4053元，如果一直按照60%缴纳保费，即每月缴费810.6元，那么，在不计算个人利息的情况下，其退休后，每月可以领取的养老金包括：

基础养老金=（7417+4053）/2*20*1%=1147元；

个人账户养老金（不计利息）=324.24*12*20/139=559.84元。

即每月可领1147+559.84=1706.84元。

注意：国家每年会对养老金进行调整，而且个人缴费有一些变量无法确定，因此可以领取的养老金可能会更高，以实际情况为准。

四：商业养老保险

商业养老保险由保险公司承保，个人可以自愿参加，不同商业养老保险产品，其缴费规则、给付规则等都有所不同，具体以保险合同约定和投保方案为准，没有计算公式。

举例说明：

以鑫益丰年、星海赢家（火凤版）、百岁人生3.0慧享版、i延年为例，假设30周岁女性投保，按5年缴纳保费，每年缴纳保费100000元，从55周岁开始按年领取养老年金，则被保险人平安生存至55周岁，每个月可以领取的养老年金如下表：