有医保就够了？发生重疾大病其实还不够，补充商业保险很重要

很多人年年交医保，但是要用的时候却糊里糊涂，以为刷医保卡就是报销，而且有不少人都觉得“医保在手，天下我有”。但事实上并非如此，很多人对医保的理解还是有误区，而且有医保，也不一定可以应对重疾大病风险。

一：什么是医保

医保属于社保的一种，是国家福利性质的保险，一般来说，医保有两种：

1. 职工医保：有两个账户，即个人账户和统筹账户。其中，职工个人缴纳的保费会进入到个人账户中，公司交的保费一部分进入个人账户，一部分进入统筹账户。

（1）个人账户：作为个人医疗专用资金，可以用在自己就医买药时需要自费的部分。

平时我们刷医保卡在药房买药，其实是使用医保卡个人账户中的钱支付的，而不是报销，而是叫做“自费”。但是现在很多药店中的部分药品也可以使用医保统筹账户进行报销，不过只能报销一部分，具体还以当地医保政策为准。

（2）统筹账户：是所有参保人共用的“医保基金池”，谁生病了，达到了医保报销条件，就可以使用。比如住院期间使用医保报销，就是使用统筹账户中的钱报销医保内住院医疗费用。

2. 居民医保：没有个人账户，只有统筹账户，参保人只有发生医保内医疗费用时，才能使用居民医保进行报销。

二：医保报销限限制

医保不是什么医疗费用都可以报销的，它有报销门槛，即：

1. 起付线：起付线以下的部分需要参保人自行支付；

2. 必须在定点医院或药店发生的医疗费用；

3. 报销的范围必须在医保目录范围内，比如：

（1）药品目录：分为甲、乙、丙类药品，甲类药品全部可以按比例报销，乙类药品一部分可以报销，丙类药品都不能进行报销。需要注意的是，特效药、进口药、滋补保健品、预防性疫苗、减肥美容等药品是不能使用医保进行报销的；

（2）诊疗目录：检查费用、手术费用、治疗费用等可以按比例进行报销。

需要注意的是，非常规治疗，例如体检、心理咨询、美容、种牙、牙齿矫正、洗牙等，医保是不报销的；

（3）医疗服务设施目录：参保人在接受诊断、治疗、护理的过程当中必须使用的服务设施，比如床位费，就可以使用医保进行报销。但是，就诊交通费、陪护费、膳食费等，医保是不会进行报销的。

三：有医保，为什么还需要商业保险？

医保的报销范围有限，若被保险人罹患重疾大病，那么医保很有可能是无法覆盖的，尤其是发生特效药等自费自付医疗费用时，医保的用处就更小了，个人可能还需要自行承担很大一部分的医疗费用。

而有了商业保险，就可以对医保进行补充，更好地应对重疾大病风险。

那么，可以补充哪些商业保险呢？比如：

1. 百万医疗保险

百万医疗保险属于报销型保险，医保报销后的自费部分，扣除免赔额之后，百万医疗保险可以按照合同约定的比例进行报销。

（1）报销范围：百万医疗保险的基础报销范围包含住院医疗费用、特殊门诊医疗费用、住院前后门急诊医疗费用、门诊手术医疗费用，基础保障都要包含，若有缺失，则不建议选择。

另外可以查看一下是否含有住院垫付、就医绿通等增值服务，会更加实用。另外，有的百万医疗保险还有外购药保障，因为外购药在医院是买不到的，要在院外药店购买，费用一般较高，若可以报销，那么被保险人可以省下来一大笔钱。

（2）免赔额：一般为5000元-10000元，不要选择次免赔额的，每次报销需要扣免赔额，不划算。此外，有的百万医疗保险有免赔额优惠，例如家庭共享免赔额、无理赔递减免赔额，都是不错的。

（3）报销比例：大部分是100%报销的，但若被保险人以社保身份参保却未以社保身份就诊并结算，则报销比例会有所降低，不过一般也还能报销60%-80%。

（4）健康告知：百万医疗保险属于健康保险，被保险人投保必须要进行健康告知，不可以隐瞒，否则可能会影响后续的报销理赔。另外还要注意，如果是高危职业，那么往往无法投保百万医疗保险，被保险人在投保时可以看一下百万医疗保险的投保职业要求。

2. 重疾险