分红险是什么？介绍含义+分类+产品示例和分红实现率

分红险，其实是一种寿险产品带有分红权益，这类产品规定保险公司可以将上年度分红保险投资的盈余按照不低于70%分给用户，分红多少看收益情况，可能高可能低，也可能没有分红，这种保险过去是现金分红，新时期衍生出新的产品形态。

本期话题：

1、分红险的常见三种产品分类

2、分红险产品示例

3、怎么判断保险公司分红水平

4、分红险值得买吗

一、分红险常见三种产品分类

1、现金分红。这种主险是终身寿险、两全保险或年金险，投保以后，每年有现金分红，分红是不确定的，有分红的情况下可以取出来，比如平安鑫盛、鑫利、鑫祥、泰康智赢人生年金险等等，都是如此。

2、增额分红重疾险。这种产品主险是终身寿险，捆绑附加重大疾病保险，本质上是一种重疾险，每年分红用来购买保险，这种重疾险保额会长大，分红不能领取，只能发生重疾、身故时赔钱，或者退保退现金价值拿钱。典型产品就是：太平洋保险金佑人生2017、金佑人生2017等。

3、增额终身寿险分红型。是当前最常见的分红险，在传统的增额终身寿险基础上，每年如果有分红会增加有效保额，就是拿分红购买买保额，分红本身不能领取，但是购买了保额以后，可以减少基本保额实现领取。比如中英人寿福满佳终身寿险就是这种类型。

当前现金分红和增额分红重疾险已经比较少见。

二、分红型产品示例

1、现金分红。比如泰康智赢人生年金险

这种产品投保以后，第五年开始返还生存金，第一年开始每年有分红，产品总收益=累计分红+累计生存金+现金价值组成，还可以附加万能账户，每年返还的分红和生存金会进入万能账户复利计息，实现二次增值，看看利益演示：

2、增额分红重疾险，比如太保金佑人生2014

这种重疾险投保时交费高保额低，但是如果没有发生重疾情况下、随着每年分红增加保额，按照中档分红情况下，持有30年，保额增加50%左右：

3、增额寿险分红型，比如中英人寿福满佳

这种产品如果没有分红，那么就是传统的增额寿险，利益确定，如果公司经营稳健，分红保险投资收益可观，拿到稳定分红的情况下，保额增加明显，带来的现金价值增加也明显，有可能博取更高的收益，具体如下：

没有分红和每年拿到分红情况下的收益区别还是比较大。

三、怎么判断保险公司分红水平

当前保险公司会在官网定期披露销售的分红险分红实现率，如果产品分红实现率都是超过100%，意味着保险公司实际分红派发与保险计划书中分红利率演示完全一致，意味着能够拿到预期收益的概率相对更高。

查询方法：在保险公司官网——公开信息披露——专项信息——分红实现率，比如中英人寿可以查到：

2022年分红实现率都超过100%

四、分红险值得买吗？

分红险作为理财险，考虑到分红的不确定性，产品给予的预期收益，基于精算假设，消费者以过去水平作为参考，投保时必须仔细计算有分红和没有分红情况下的收益水平，符合三个特征的产品还是值得考虑：

一是产品现金价值高。现金价值是退保金，前期现金价值高的情况下，即使未来想退保，损失也小。

二是公司往年分红水平。如果公司长期分红实现率都在100%附近，那么至少当前还是可以。

三是公司保费收入和净利润情况。保险公司需要持续的保费收入进行投资，维持日常运营，当前保费收入可观，每个角度有较高的净利润，说明经营稳健，从长远来说，这种管理团队在进行分红险资金投资时，盈利的概率相对较高。

当前增额寿险分红型，在公司分红实现率达成率高的情况下，长期持有，用于教育、养老、财富传承，预期收益还是很可观。