2025年存款利率持续走低，普通人该怎么理财最好？

2025 年存款利率持续走低，普通人可通过以下方式理财：

优化银行存款策略：
- 分散存款期限：采用梯度存钱法，将资金拆分成不同期限存入银行，如 1 年、2 年、3 年、5 年等，避免因提前支取损失利息。到期后自动转存长期产品，以提升综合收益。
- 选择高息银行：国有大行利率普遍偏低，而部分信誉良好的地方银行或民营银行利率相对较高。在存款保险制度保障下，50 万以内的存款可选择这类银行。
- 关注特殊时点活动：银行常在年末、季末或节假日推出高息短期存款产品，可提前规划资金，抓住时机获取更高收益。
配置低风险理财产品：
- 国债与货币基金：国债安全性高，2025 年三年期储蓄国债利率约 2.5%-2.8%，适合长期闲置资金。货币基金流动性强，年化收益约 2.0%-2.5%，如余额宝，适合短期资金管理。
- 债券型基金与银行稳健理财：纯债基金年化收益约 3%-4%，风险低于混合型基金，适合中长期配置。银行稳健理财（如 R2 级）底层多为优质债券，年化收益 2.5%-3.5%，但需关注产品历史波动率。
- 国债逆回购 + 定存组合：节假日前买入 1 天期国债逆回购，可享多天利息，资金到账后转存短期定存，增加额外收益。
多元化资产配置：
- 黄金与黄金 ETF：鉴于地缘政治不确定性，黄金在 2025 年仍具配置价值。可通过纸黄金或黄金 ETF 参与，建议占比不超过总资产的 5%-10%。
- 高股息银行股：国有大行股息率约 5%-6%，长期持有可赚取稳定分红，且股价波动较小。不过，股票投资有风险，可采用分散投资或定投的策略来降低风险。
- “固收 +” 产品：混合债券与少量权益类资产，年化收益 3%-5%，适合风险偏好较低的投资者，能在一定程度上对冲利率风险和通胀风险。
考虑其他投资渠道：
- 可转债：可转债兼具股性和债性，下有保底，上不封顶。选择评级高、价格在 130 元以下的可转债，长期持有往往能获得不错的收益。
- 保险产品：一些储蓄型保险如增额终身寿险、年金险等，通过复利计息锁定长期收益，不受降息影响，资金安全性也受《保险法》保护。