增额终身寿险最大的坑，如何避坑？

增额终身寿险从字面上看是保额递增的寿险，按照一定固定利率进行递增，但是所缴的保费是不变的，有效保额随着时间增加而增加，其收益体现在现金价值，可以通过加减保、保单贷款等方式，让资金灵活运用起来，有着一定的优势。那么，增额终身寿险最大的坑有吗？如何避坑？具体可以跟着一起来看下。

增额终身寿险最大的坑有哪些呢？

1、有效保额并不等于是真实的收益

在增额终身寿险的保单中会明确的写明了有效保额是上年度保额按照固定利率复利递增，常见的是3.5%利率，但是并不代表是真实的收益率就有3.5%。增额终身寿险的收益体现在现金价值上面，可以通过内部真实收益率IRR来进行测算的，保险的现金价值在初期都不会太高，需要持有较长是时间才会增加。一般需要持续很长的时间，比如有的产品到30年的时候，IRR才会接近3.5%。

2、随时随地取用，不能一直领

增额终身寿险通常是会有减保权益的，虽然可以随时随地取用，但是减少的保单现金价值，一旦现金价值领取完了，保单也就会终止，并不是一直可以领的。

3、不是所有人都适合增额终身寿险

不是所有人都适合增额终身寿险，增额终身寿险毕竟是有理财属性是保险，并不是所有人合适，如果是对资金有短期需求的人群，不适合投保，因为增额终身寿险是需要长期才看的出来的。年龄较大了投保增额终身寿险，比如有50岁了，投保了这类产品作为养老补充，到了60岁退休，增额终身寿险的收益累积期较短，无法最大利益化。

4、不适合短期投资

对于资金追求的是短期收益的，不适合增额终身寿险，这是长期持有的理财保险产品。

5、缴费期限选择容易出错

增额终身寿险的缴费期限选择多，有短期的趸交和三年交，也有长期交10年以上的缴费方式。尽量避免选择长期缴费方式，虽然缴费压力少，但是与短期缴费相比，收益会减少。

那么，如何避坑呢？

在选择增额终身寿险的时候，还是需要遵循实际需求，选择IRR较高的，回本速度快的产品。投保的时候趁早投保，避免投保过晚，影响收益的产生，对于追求短期收益的没必要选择增额终身寿险，缴费期尽量选择短期缴费方式。