增额终身寿险和年金险哪个值得买？从两者收益性、灵活性来看

增额终身寿险和年金险同样都属于理财保险型产品，但是他们两各自有各自的优势和缺点，增额终身寿和年金险哪个比较好？需要从收益性、灵活性、安全性以及适合的人群来考虑，接下来小编一起和大家深入分析一下增额终身寿险和年金险哪个值得买？感兴趣的小伙伴一起看下去。

一、什么是增额终身寿险？什么是年金险？

增额终身寿险

增额终身寿险是一款在投保人生存期可通过减保领取保单现金价值，以及在被保险人身故时赔偿受益人身故保险金的寿险产品。相较传统寿险，增额终身寿险最大的特色是在生存期可以灵活支取并且长期锁定收益，因而受到众多消费者的喜爱和追捧。

年金险

年金险，是指交完保费若干年后，在约定时间内还存活，就能领钱的保险。虽然属于人寿保险的一种，但年金险跟传统意义的寿险截然不同，年金险防范的主要是长寿风险。一般的寿险是死了才赔，而年金险是活得越久，保单的价值越高，产生的总利益也会越多。区别于保障型保险，年金险有一项非常特殊的功能–长期储蓄功能。也就是说年金险能帮你“存钱”，存一笔未来要用的钱。比如想解决孩子未来上大学的学费问题，可以考虑现在就给孩子买份保定期教育金。

二、增额终身寿和年金险的特点

1.从收益性上来看

年金险和增额终身寿险的收益都是很稳定的，毕竟白纸黑字写进保单合同中是不需要担心保险公司不认的，但是两者都属于长期持有的储蓄型保险，也就是说如果投保的前几年退保那么就会有一笔不少的损失，毕竟这类保险越久才好，现金价值才越高。此外，年金险的最高收益IRR值一般在4%左右，增额终身寿险的最高收益IRR值一般在3.5%左右，加上目前众多3.5%复利的增额终身寿险被叫停下架，可能后期增额终身寿险的IRR值会降到3%左右！也是令人惋惜的。

2.从灵活性上来看

从资金的灵活性角度来看，增额终身寿险往往更胜一筹，因为市面上大多产品可支持减保，且还有加保的权益。其中减保就是部分退保，可以领取保单的现金价值，通过这一方式可以满足被保险人各年龄阶段的资金需求。而年金险产品的年金返还时间是确定的，未到约定的时间，不会给付年金。

3.从安全性上来看

年金险和增额寿险的安全性都是很高的。一方面保险公司倒闭的风险很低，并且即使保险公司倒闭，另一方面就算是保险公司破产了银保监会也会安排其他有实力的保险公司进行接管，不会影响客户的保单权益。但需要注意的是，不管是年金险，还是增额终身寿险都不建议前期申请退保，在保单犹豫期过后退保，保险公司只能退还保单的现金价值，前期现金价值低，因此可能会造成收入损失。

4.从适合人群来看

年金险更适合对养老、教育方面有长期资金规划需求的人群，增额终身寿险有长期资金规划、财产传承有较多用钱需求的人群。