增额寿险和年金险哪个好？这篇文章告诉你答案

在当今市场利率下行的时代，不说赚钱，连保本保息似乎都成了一件难事，因此不少人都会把目光转向能保本保息的理财类保险上，而理财类保险中，要数增额寿险和年金险的热度最高了，不少朋友选择这两种保险时都很纠结，不知道该选哪个好，那么增额寿险和年金险哪个好？今天这篇文章就给一次性大家说清楚。

主要内容如下：

什么是增额寿险和年金险？

增额寿险和年金险有什么区别？

增额寿险和年金险哪个好？

现在我们就开始吧！

一、什么是增额寿险和年金险？

我们先对这两种类型的保险做一个简单的了解。

1、增额寿险

增额寿险属于寿险的一种，主要保身故，有的还会对全残进行保障，保障时间为终身。通俗一点来说，就是投保后如果人没了或者全残了，保险公司会赔钱。

但是相比于与普通寿险来说，增额寿险的保额不是固定的，而是可以持续递增的，像滚雪球一样越滚越大。举个例子，如果你投保普通寿险，身故会赔付保额，投50万就赔50万，若投保的是增额寿险，持有较长时间后身故，被保险人获得的保险金额会大大高于50万。

当我们投保增额寿险时，保险公司会在合同中约定利率，保额按约定利率逐年复利增加，现金价值也随着保额的增加而增加，随着持有时间越长，复利效应也越明显，收益也就越高。

此外，还可以将它看做一个包含身故保障以及储蓄账户的保险，资金可以放在里面进行增值，需要资金时再通过减保领取。

2、年金险

年金险属于人身保险的一种，是指投保人或被保险人一次或按期交纳保险费，保险人以被保险人生存为条件，按年、半年、季或月给付保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满的保险，通俗的说，就是你先给钱给保险公司，然后到了约定时间，保险公司再把钱分期返给你，直到去世或者保障期满。主要作用是保障被保险人在年老或丧失劳动能力时能获得经济收益。

年金险的收益和领取时间是白纸黑字写入合同里的，收益确定，如果年金险附加万能账户，还能将未领取的年金和闲散资金转入万能账户实现复利增值，获得更高的收益。

二、增额寿险和年金险有什么区别？

增额寿险和年金险同属理财型保险，在提供保险保障的同时，还能带给保单持有人一定的收益。不过两者也有一些区别：

安全性方面大家可以不用担心，增额寿险和年金险都是很安全的，因为它们的本质是保险，购买即签订保险合同，受到保险法和银保监会的双重保护，即使保险公司出现问题，我们的保单也有足够的保障，承诺的收益一定会给到保单持有人，所以不用担心保险公司倒闭、骗人等情况。

但是在功能、保险金领取方式、灵活度、收益确定性以及现金价值增长方式、回本速度方面，两者则有所不同，下面我们来介绍：

1、功能不同：增额寿险和年金险都有理财功能，但增额寿险侧重于稳健增值、灵活规划资金；而年金险更偏向于强制储蓄一笔钱，做到专款专用。

2、保险金领取方式不同：投保增额寿险不仅身故后能拿到一笔赔偿金，还可以在保障期内通过减保的方式领取部分保单现金价值，领取的时间和金额是不确定的；而年金险的给付是定额的，一般是按年、半年、季、或者月给付年金，每年领取多少钱是确定的。

3、灵活度不同：增额寿险的灵活度较高，通常会有加减保、保单贷款等权益，可以中途取出部分现金价值；而年金险要到约定时间才能取钱，灵活度低。

4、收益确定性不同：增额寿险的收益会写进保险合同，是完全确定的；但年金险则要视情况而定，如果是没有附加万能账户的年金险，收益是确定的，而附加了万能账户的年金险，由于万能账户的实际利率不确定，因此能确定的只有保底收益，最终实际收益可能远远超过保底收益，也可能略高于保底收益。

5、现金价值增长方式不同：增额寿险由于保额逐年递增，现金价值也随之增加，时间越长，保单现金价值会越来越多；而年金险则由于年金的领取，现金价值会随着时间的推移减少，甚至达到一定的期限后会变为0；

6、回本速度不同：增额寿险通常现金价值增长比较快，一般刚缴完费或缴费期结束后两三年就能回本，常见的有3年交5年回本、5年交7年回本、10年交10年回本等；而年金险早期现价比较低，在缴费期结束后，现价才开始逐步增长，回本速度比较慢。

三、增额寿险和年金险哪个好？

不妨以国寿臻爱传家终身寿险和鑫禧年年尊享版养老年金险为例，来看看这两种类型的保险产品的基本情况：

再以30岁男性投保，年交10万，3年交，共投入保费50万为例，分别看这一下这两种产品的收益情况和适合人群：

1、国寿臻爱传家终身寿险收益

收益演示如下：

可以看到：

这款产品的回本速度还是比较快的，在保单第6年，现金价值就已经超过已交保费，达到305882元；

在保单第30年，也就是被保险人60岁时，现金价值是617724元，IRR达到2.52%；

此时退保，可以将现金价值一次性取出来，也可以每年按实际资金需求减保取出部分现金价值作为养老金补充；

如果被保险人有幸能活到105岁，现金价值高达2333411元，接近总投入保费的8倍，IRR高达2.81%。

如果中途不幸身故，受益人还能领到一笔身故保险金。

从上面的例子可以看出，增额寿险可以通过减保和退保进行资金取用，帮助保单持有人做好资产规划，并且还能实现财富的定向传承。

2、鑫禧年年尊享版养老年金险收益

同样条件下，如果购买的是年金险，则收益演示如下：

可以看到：

早期年金险的现金价值增长速度是比较慢的，直到保单第18年，现金价值才超过已交保费，达到306600元，如果在前18年退保，对投保人来说会有一定程度的经济损失；

等到60岁时，被保险人每年可以领取42100元，活到老领到老；

到67岁时，被保险人累计领取年金金额为336800元，超过总投入保费36800元；

到80岁时，被保险人累计领取的年金金额为884100元，接近总投入保费的3倍，此时IRR为3.46%，如果此时退保，现金价值还有250060元。

如果附加万能账户，还可能会获得更多的收益，增加养老保障。

总的来说：

增额寿险和年金险哪个好其实并没有一个标准答案，两者各有各的优势，关键还是要看个人需求。

对于有养老需求的人来说，买年金险可能会更为合适，比如养老年金险，在退休之后每年都能领取一笔固定的养老金，如果是保障终身的，还可以一直领取到身故，即便到后来保单现金价值已经变为0，仍然可以继续领取；而增额寿险要想用来养老，只能通过减保的方式从中取钱，一旦现金价值变为0，也就不能领取了，虽然可以应对短期的养老需求，但还不足以抵御长寿风险；

而对于有长期投资需求，追求长期财富稳定增值的人来说，买增额寿险可能更好一些。因为增额寿险的现金价值会随时间不断增长，而年金险的现金价值则越变越少，虽然两者收益率差的不多，但是从生存总收益来看，增额寿险还是略胜一筹。