能帮你赚钱的5种理财保险，真的靠谱吗？来看看你踩雷了没

理财保险保障和收益并存，在为被保险人提供保险保障的同时，也能让保单持有人获得收益。但是，能帮你赚钱的5种理财保险，真的靠谱吗？来看看你踩雷了没。

市面上常见的5种理财保险有年金保险、增额终身寿险、两全保险、万能型保险和分红型保险。

一：从安全性来看

5种理财保险都是安全的，因为它们本质上还是属于保险，由保险公司承保，且受到《保险法》的保护，保单安全。而且即便保险公司破产，有关部门也会指定其他保险公司接管保单，不会让被保险人的合法权益受到太大的损失。

二：从收益来看

购买理财保险，它们的收益是很多消费者都非常关心的。那么，这5种理财保险的收益如何呢？

1. 年金保险

年金保险的年金给付时间和金额都写入了保险合同，是确定的。

但是年金保险的现金价值各异，有的前期现金价值较低，后期高，但不是终身有现金价值。有的终身有现金价值，但是整体较低。

如果要看年金险的收益，一定要注意年金+现金价值，即生存总收益。

2. 增额终身寿险

增额终身寿险的保额年复利增长利率一般为2%-2.5%，现金价值则是随着保额的增长而增长。

但是要看增额终身寿险的真实收益，还应当看现金价值的IRR，而其大多是小于保额年复利增长利率的。

3. 两全保险

两全保险是满期给付满期保险金，一般是返还已交保费或基本保额，或者110%已交保费等等，具体以保险合同约定为准，不过给付的满期金一般是确定的。

两全保险的保障期限有很多种，比如有保5年的，保10年的，保30年的，也有保至60周岁，保至70周岁的，消费者可以按需选择。

4. 万能型保险

万能型保险一般有保底利率，通常为1.75%-2%，但其实际结算利率其实会更高一些，但无法确定，以保险公司每一期公布的数额为准。市面上常见万能型保险的实际结算利率为2.5%-3.1%，少数万能型保险的实际结算利率可达3.5%。

在投保万能型保险时，可以在保险公司官网查看往期万能型保险的实际结算利率情况，作为参考。

5. 分红型保险

分红型保险的分红是不确定的，它和保险公司的经营情况有关，在某些年度有可能为0元。

三：从灵活性来看

理财保险的灵活性如何，是否可以提前取出，也是不少消费者都关心的。

1. 年金保险：灵活性相对较弱，需要被保险人平安生存至约定的期限或年龄时才能开始领取年金，若提前退保取出，则可能会有经济损失。

2. 增额终身寿险：可以通过减保的方式领取部分保单现金价值，较为灵活。但是减保有限制，比如有的增额终身寿险需要保单生效满5年后才能开始领取。另外也有领取金额的限制，若全部取出，则相当于退保。

指路：

3. 两全保险：灵活性相对较弱，需要被保险人平安生存至保障期满时才能获得返还，若提前退保取出，则可能会有经济损失。

4. 万能型保险：万能账户中的钱可以部分领取，但是有限制，比如：

（1）保单前五年取出需要缴纳1%-5%的手续费；

（2）万能账户中的钱全部取出，则保障失效；

（3）万能账户有领取金额的限制，具体以合同约定为准。

需要注意的是，万能型保险一般是附加在主险上的，比如年金险+万能账户、两全保险+万能账户等。

5. 分红型保险：分红可以在投保的时候选择领取方式，比如可以选择现金领取、累积生息、抵交保费或者购买交清增额保险。其中，现金领取的方式会更加灵活一些，但是收益相对累积生息和购买交清增额保险相比的话，会更低一些。

需要注意的是，分红型保险一般是附加在主险上的，比如年金险+分红、增额寿险+分红、两全保险+分红等。

四：从作用来看

理财保险的作用也各不相同，消费者可以按需选择。

1. 年金保险：适合看重稳定现金流，想要做教育金、养老金的人进行选择。

2. 增额终身寿险：适合想要灵活领取，实现财富定向传承的人进行选择。

3. 两全保险：适合看重满期返还的人群进行选择。

4. 万能型保险/分红型保险：适合想要使用闲钱理财，获得收益，看重低风险的人群选择。