居民养老和商业养老年金险区别，附待遇测算

对于没有参加工作的居民而言，想要给自己准备一份养老保障，当下热门险种无疑就是城乡居民养老保险和商业养老年金险，都可以作为养老补充，那么它们究竟有何区别？日常又该如何规划呢？

本期话题：

1、居民养老和商业养老年金险区别

2、居民养老和商业养老年金险待遇测算

3、个人养老规划流程

一、居民养老和商业养老年金险区别

看看细节方面区别：

区别一：缴费金额方面

两个险种缴费金额都是固定的，选择好了金额，后面一直按照金额缴纳就可以，不会额外涨价，居民养老觉得当前档次不合适，可以自己申请跳档，各地最低档次和最高档次偶尔会调整。居民养老年交200或300起，商业养老一般3000或5000起，大多数都是年交1万起。

区别二：缴费补贴方面

国家为了鼓励居民交更高档次，交的越高补贴更高，个人缴费和补贴都进到个人账户，会有利息结余，退休时从里面领。商业养老年金险没有补贴一说。

区别三：领取要求不同

目前居民养老保险男性和女性都是累计缴满15年，达到60岁就可以退休；商业养老交费完成，少数产品可以第五年开始领取，可以选择50岁开始领取，当然常规养老年金险通常女性55岁，男性60岁开始领取，领取时间可以更早。

区别四：主要优点不一样

居民养老是福利，原因在于养老金构成里面，占比多的基础养老金就是政府给的钱，个人账户养老金是个人交的钱；商业养老年金险实际上领的是个人交的钱，加上一定的增值。

区别五：主要缺点不同

居民养老很多人过去缴费，加上对险种不了解，很多交的最低档次，比如年交300，基础养老金内地省市很多只有一两百，与当地财政水平直接相关，这样交15年退休金两三百一个月，远远不能满足养老需求，

两个险种相同点：

身故都不会有经济损失，正常情况下领取前或领取后身故不会有亏的问题，居民养老可以认为是基础，商业养老是有益补充。

二、居民养老和商业养老年金险待遇测算

首先看看不同城市居民养老交低档和高档的待遇区别：

基础养老金每个市都不一样，沿海城市基础养老金会高一点。

北京市，基础养老金目前961元，年交1000，补贴60元，交15年退休拿到1075元/月，算上个人账户有利息，实际退休金还要稍高；年交9000档次，交15年可以拿到1948.4元/月；

武汉市，年交400，补贴45 ，基础养老金322元，交15年拿到370元/月，交6000元档次，退休金975.9元/月；

长沙市，年交300档次，补贴50元，基础养老金276元，60岁退休拿到313.7元；交6000元档次，他退休金943.9元/月

居民养老待遇与当地基础养老金高低、个人缴费档次直接相关。

再看看商业养老年金险：

待遇与个人缴费期限、选择的产品、领取年龄相关，相同的一个产品通常缴费期限越短，领取年龄越迟，领取金额会更高一点。

看看下面的产品示例：

30岁男性，年交3万，交5年，总共交15万，选择60岁开始领取，每年领15351元，相当于一个月1279元，到了80岁已经累计领取322390元，此时如果退保可以拿现金价值130294元。

看商业养老年金险，关注两点，一是领取金额是否符合需求，二是看看不同年度的现金价值，现金价值就是退保金的意思，生存总利益就是累计领的养老金+退保金，相当于某个年度总共可以拿回来的钱。在同类产品对比时可以作为参照。

二、个人规划流程

第一步：结合当地物价水平和家庭情况，每个月需要领取多少才能满足养老需求，比如一个月2500或4500元

第二步：计算当地居民养老待遇。每个市的基础养老金金额、养老保险缴费档次和补贴标准，都可以搜到，可以很容易算出不同档次大致待遇，尽可能选择高档次缴纳。

第三步：选择商业养老保险产品，相同领取待遇下，缴费金额越低越好。比如期望退休金每个月3000元，居民养老一个月领900元，那么选个能够月领2100元，且缴费金额少的养老年金险就可以。