从投资角度看增额终身寿险，你买的增额寿真的靠谱吗？

增额终身寿险是近年来很火爆的理财保险，相对于单纯的理财产品来说，增额终身寿险的风险会更低一些，可以锁定保额年复利增长利率逐年增长，同时还能灵活支取。因此，很多消费者都将增额终身寿险作为投资进行投保。但是，从投资角度看增额终身寿险，你买的增额寿真的靠谱吗？

一般来说，衡量自己的投资好不好，往往可以三个指标来看，即安全性、灵活性和收益性。通常情况下，一项投资，不可能同时兼顾三项，最多只能兼顾其中的两项。

那么接下来，我们就从以上三个方面来了解一下增额终身寿险在投资方面到底好不好。

一：从安全性来看

增额终身寿险属于人寿保险，保险责任、保额年复利增长利率等都会写入保险合同，而且也受到《保险法》的保护。

可能会有消费者担心保险公司倒闭后，增额终身寿险的收益得不到兑现。

其实也无需过于担心，一般来说，保险公司的成立是非常严格的，而且注册资本也很高，还受到国家有关部门的监管，并不会轻易破产。即便经营有人寿保险业务的保险公司被依法宣告破产的，那么也会将其持有的人寿保险合同及责任准备金转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司。不能同和其他保险公司达成转让协议的，国家有关部门就会出手，指定经营有人寿保险业务的保险公司接受转让。这就意味着增额终身寿险被保险人、受益人的合法权益是不会受到影响的。

二：从灵活性来看

增额终身寿险的灵活性相对较高，除了减保之外，还可以通过保单贷款、退保的方式取钱。

1. 减保：增额终身寿险可以通过减保的方式灵活领取部分保单现金价值，但是有限制，比如有的增额终身寿险要求保单生效满5年后才能减保，且减保往往有20%保额、20%已交保费等限制。

2. 保单贷款：增额终身寿险一般也会提供保单贷款权益，通常是最高可贷保单现金价值的80%，但每次贷款期限不得超过六个月。

3. 退保：如果急需用钱，觉得不需要增额终身寿险的保障了，那么也可以申请退保。不过增额终身寿险犹豫期后退保只能退保单现金价值，若退保时现金价值还小于已交保费，意味着投保人会有经济损失。

三：从收益性来看

增额终身寿险的保额会按照保险合同约定利率逐年复利增长，而其现金价值则会随着保额的增长而增长，后期现金价值较高。但是，增额终身寿险是有封闭期的，尤其是缴费期间，现金价值还小于已交保费，意味着退保会有经济损失。

不过，增额终身寿险的回本速度相对来说也不算很慢，大多可以在刚交完保费，或者交完保费后的几年内回本。此外，有的增额终身寿险还可以附加分红，在有红利的情况下，增额终身寿险的回本速度会更快，收益也会更高。但是，保险分红是无法确定的，在某些年度有可能为0元。

例如鸿利鑫享2.0分红型，假设30周岁男性投保，总保费30万，则：

1. 若选择趸交30万，那么保单第6年时回本，回本时的现金价值为302880元；若考虑到分红，则保单第6年时回本，回本时的总收益为324259元；

2. 若选择按3年交，年交10万，那么保单第9年时回本，回本时的现金价值为304981元；若考虑到分红，则保单第6年时回本，回本时的总收益为308134元。

3. 若选择按5年交，年交6万，那么保单第10年时回本，回本时的现金价值为301158元；若考虑到分红，则保单第7年时回本，回本时的总收益为304271元。