增额寿险的十条冷知识，如果买之前有人告诉我，或许就不会踩坑了

增额终身寿险虽然可以保值增值，但是保费较高，尤其对于想要获得高收益的人来说，投入必然会更高一些。但是！也正是因为需要高投入，所以一定要在买之前做好功课，才能不踩坑！那么接下来，我们就说一说增额寿险的十条冷知识，来看看你是不是都知道呢？

1. 保额复利≠真实IRR

无良保险销售人员在宣传增额终身寿险时，会说“收益可达2.5%，甚至3%”。但是！这句话半真半假。

一般来说，增额终身寿险的保额年复利增长利率为2%-2.5%，其写入了保险合同，是确定的，不会因为市场变化而受到太大的影响。不过，这个“保额年复利增长利率”并非实际收益，而是保额的增长比例，是用来赔付保险金的。

2. 真实收益要看IRR

上述可知，保额年复利增长利率并非真实收益。如果消费者想要知道增额终身寿险的真实收益，那么还需要看现金价值的IRR值，这是需要测算的，消费者在投保的时候可以要求保险销售人员进行收益演示，查看现金价值的IRR值。

一般来说，增额终身寿险的IRR是小于保额年复利增长利率的，只是后期会趋近于保额年复利增长利率。不过，有的增额终身寿险还可以附加分红，附加分红后，真实收益可能会更高。不过分红是无法确定的，它和保险公司的经营情况有关，在某些年度有可能为0元。

3. 增额终身寿险有三种领取方式

增额终身寿险的现金价值是可以领取的，一般有三种方式：

（1）减保：也就是通过部分退保的方式领取部分保单现金价值，取出来的钱可以当做教育金、创业金、婚嫁金、养老金等进行使用；

（2）保单贷款：一般最高可贷保单现金价值的80%，但是每次贷款期限不得超过六个月。如果超过六个月，那么本金和利息会作为整体本金，继续计算利息；

（3）退保：退保可退保单现金价值，但是退保后，保障也就失效了。而且如果退保的时候保单现金价值还小于已交保费，那么意味着投保人会产生经济损失。

4. 可以减保但有限制

增额终身寿险虽然可以通过减保的方式灵活领取部分保单现金价值，但是有限制，比如有的增额终身寿险会要求保单生效满五年后才能申请减保。

此外，减保也不是想减多少就能减多少的，会有限额的限制，这个也要注意哦！

5. 有封闭期

增额终身寿险保值增值需要时间，前期有封闭期，封闭期间的现金价值是小于已交保费的，意味着退保会有经济损失。因此，如果想要在短期内看到收益的话，不建议选择增额终身寿险，也更建议消费者使用短期内用不到的闲钱投保增额终身寿险。

6. 双被保险人有用吗？

有的增额终身寿险设置了双倍保险人，部分消费者可能不太了解。

一般来说，设置了双被保险人之后，如果一个人身故，那么保险合同还继续有效，直到第二位被保险人身故为止，在一定程度上拉长了增额终身寿险的保障期限，意味着延长了增额终身寿险保值增值的时间，可以获得更多的收益。

7. 给自己买还是给孩子买？

有的消费者可能会纠结将增额终身寿险的被保险人设置为自己还是孩子，其实各有优势。比如将被保险人设置为孩子的话，因为孩子的生存周期更长，所以保值增值的时间也就更长。如果将被保险人设置为自己的话，那么也可以通过指定身故受益人的方式实现财富定向传承。

8. 缴费期限怎么选

在购买增额终身寿险时，很多消费者也会纠结缴费期限的选择，建议可以按需选择，比如：

（1）如果现在有一笔闲钱，未来的收入不确定，那么可以将选择较短的缴费期限，让资金尽快进入增值的阶段。因为缴费期限比较短的话，回本速度相对来说也会更快一些，保值增值的时间也就更长。

（2）如果当前的闲钱不多，但是未来的收入稳定，那么可以考虑长期缴费，积少成多，也能降低缴费压力。

当然，如果短期内有资金使用需求的话，那么要不要投保增额终身寿险，还需要投保人/被保险人三思而行哦！

9. 产品停售后收益有影响吗？

顺利购买增额终身寿险后，如果产品停售，那么保单是不会受到影响的，按期足额缴纳保费即可。因为增额终身寿险的保额年复利增长利率写入了保险合同，所以只要已经顺利投保，那么即便产品停售，也不会受到影响。

10. 万一保司倒闭了怎么办？

有的消费者可能还会担心保险公司倒闭了，自己的保单没有办法得到兑现。

其实完全不用担心，因为保险公司的成立条件是非常严格的，甚至到了苛刻的地步，而且保险公司的注册资本很高，不会轻易倒闭。即便真的倒闭了，也无需担心，有关部门会指定其他的保险公司接管保单，投保人/被保险人的相关权益不会受到太大的影响。