商业养老年金险和个人养老金哪个好?七点区别
当前养老分为三个支柱,第一支柱:居民养老和职工养老;第二支柱:企业年金和职业年金;第三支柱:商业养老保险,商业养老年金险和个人养老金,都是第三支柱养老金,是个人养老的有益补充,这两个到底有什么区别呢?
看下区别:
1、参保人群
个人养老金要求参加居民养老或职工养老的人才可以买;商业养老年金险是一般个人都可以,不以参加社保养老为前提条件。
2、缴费限额
个人养老金缴费上限12000元,未来可能增加,商业养老年金险交的多领的多,上不封顶,缴费起点看具体产品,一般2000、5000或10000起投。两种类型都可以一次性交也可以分期交。
3、资金投资方向
个人养老金投资方向可以是存银行、买理财产品、买商业养老年金险或公募基金,投资方向不同收益不一样,商业养老金投资方向大多数是基础设施建设。
4、中途退保
个人养老金中途不可以退,不可以取,只有身故、到了法定退休年龄、出国定居情况下才可以退;商业养老年金险随时可以退。
5、是否有保底收益
个人养老金没写保底收益,投资方向有严格管理,收益应该比较稳健;养老年金险有保底收益,且写入合同,个人缴费金额确定,到期固定领取。
6、领取年龄
个人养老金:法定退休年龄领取,商业养老年金险自己勾选领取年龄,女性有55、60、65、70岁可选,男性60、65、70岁可选。
7、最大特色方面
个人养老金缴费期每年可以抵税,退休领钱时扣3%税,有的高收入人群缴费期税率高,对于每年缴费96万以上的人群,税率45%,年交12000,每年可以抵税:12000×45%=5400元,退休时是按照3%来扣税,实际优惠5040。
个人抵税计算方式:如果老王年收入 30 万,适用税率为20%,则其应缴纳的税款为30万 * 20% = 6万元。如果该人每年向个人养老金账户缴费12000元,则在缴费环节的节税额为12000 * 20% = 2400元,尤其是每年缴费在14.4万以上人群还是可以考虑,每年个税申报时可以勾选抵扣。
普通的商业养老年金险,既不可以抵税,领取时也不用扣税。