三种养老保险到底有什么区别？一文看懂

我们常见的养老保险主要有三种，即基本养老保险、个人养老金和商业养老保险。那么，三种养老保险到底有什么区别？一文看懂。

一：基本养老保险

基本养老保险主要包含三种，即：

1. 职工养老保险：由公司或用人单位为在职职工购买，具有强制性，通常是公司或用人单位承担16%，进入统筹账户，在职职工出8%进入个人账户中。

2. 灵活就业养老保险：灵活就业人员可以自愿选择参保，但需要自行承担所有的保费。

3. 居民养老保险：城乡居民可以自愿选择参保，可以自行选择缴费档次。

基本养老保险属于国家福利性质的保障，可以考虑优先参保，多缴多得、长缴多得。

二：个人养老金

个人养老金是政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营、实现养老保险补充功能的制度，它实行的是个人账户制，缴费完全由参加人个人承担，参保人可以自主选择购买符合规定的储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金等金融产品。

此外，参加个人养老金的人，还可以享受税收优惠政策，其采取的是递延纳税优惠。在缴费环节，参保人可向个人养老金进行缴费，每年最高可缴费12000元，并在综合所得或经营所得中据实扣除；在投资环节，计入个人养老金资金账户的投资收益暂不征收个人所得税；在领取环节，个人领取的个人养老金，不并入综合所得，但是需要单独按照3%的税率计算缴纳个人所得税。

需要注意的是，只有参加了职工基本养老或城乡居民基本养老的劳动者才可以参加个人养老金。此外，已经领取基本养老保险待遇的退休人员，是不能参加个人养老金的。

三：商业养老保险

商业养老保险则是由保险公司承保的，具有盈利性质，一般有三种，即年金保险、增额终身寿险和两全保险，其中：

1. 年金保险：投保人前期按期足额缴纳保费，等被保险人平安生存至约定的期限或年龄时，即可开始领取年金。比如养老年金保险，就属于比较常见的商业养老保险之一，被保险人可以在投保时选择领取养老年金的年龄（一般可选55周岁、60周岁、65周岁、70周岁），比如：

（1）光明慧选卓越版：假设30周岁女性投保，选择按10年缴纳保费，每年缴纳保费10000元，从60周岁时开始按年领取。则被保险人平安生存至60周岁，每年可以领取养老年金9460元。

（2）福裕未来：假设30周岁女性投保，选择按10年缴纳保费，每年缴纳保费10000元，从60周岁时开始按年领取。则若选择的是返还保费，那么被保险人平安生存至60周岁，每年可以领取养老年金9310元；若选择的是保证领取10年，那么被保险人平安生存至60周岁，每年可以领取养老年金8330元。

（3）星海赢家（火凤版）：假设30周岁女性投保，选择按10年缴纳保费，每年缴纳保费10000元，从60周岁时开始按年领取。则若选择的是计划一，那么被保险人平安生存至60周岁，每年可以领取养老年金8813.1元；若选择的是计划二，则被保险人60岁-79岁期间，每年可以领取10270.2元，80岁-105岁期间，每年可以领取3389.17元，被保险人平安生存至106岁，即保障期满，那么可以领取满期保险金102702元；若选择的是计划三，那么被保险人60岁-69岁期间，每年可以领取4942.2元，70岁-79岁期间，每年可以领取9884.4元，80岁-105岁期间，每年可以领取14826.6元。此外，被保险人若在99岁时平安生存，那么还可以领取祝寿金100000元，被保险人平安生存至106岁，即保障期满，那么可以领取满期保险金98844元。

（4）i延年：假设30周岁女性投保，选择按10年缴纳保费，每年缴纳保费10000元，从60周岁时开始按年领取。则被保险人平安生存至60周岁，每年可以领取养老年金8090元。

（5）御享鑫瑞3.0：假设30周岁女性投保，选择按10年缴纳保费，每年缴纳保费10000元，从60周岁时开始按年领取。则被保险人平安生存至60周岁，每年可以领取养老年金4950元。此外，被保险人平安生存至105周岁，即满期时，可以领取满期保险金104950元。

（6）快享福2号：假设30周岁女性投保，选择按10年缴纳保费，每年缴纳保费10000元，从60周岁时开始按年领取。则被保险人平安生存至60周岁，每年可以领取养老年金4853元。

（7）富年年1号：假设30周岁女性投保，选择按10年缴纳保费，每年缴纳保费10000元，从保单第10年时开始领取年金，则每年可以领取2700元。

（8）百岁人生3.0慧享版：假设50周岁女性投保，趸交保费10万元，从55周岁开始领取养老年金，则被保险人平安生存至55周岁，每年可以领取养老年金4470元。

2. 增额终身寿险：增额终身寿险也可以当做养老金使用，它的保额会按照保险合同约定利率，比如2%-2.5%逐年复利增长，而其现金价值则会随着保额的增长而增长，后期现金价值很高，保单持有人可以通过减保的方式领取部分保单现金价值，当做养老金使用，比如：

（1）鑫享福：假设40周岁男性投保，选择交5年保终身，年交保费10万元，则保单第5年时可以回本，回本时的现金价值为503600元。

（2）守护神2.0尊享版：假设40周岁男性投保，选择交5年保终身，年交保费10万元，则保单第6年时可以回本，回本时的现金价值为534750元。

（3）鑫享阳光箐英版：假设40周岁男性投保，选择交5年保终身，年交保费10万元，则保单第6年时可以回本，回本时的现金价值为519920元。

（4）中华盈尊享版：假设40周岁男性投保，选择交5年保终身，年交保费10万元，则保单第6年时可以回本，回本时的现金价值为509721元。

3. 两全保险：两全保险也是可以当做养老保险使用的，一般可保身故和满期保险金。被保险人若在保障期间身故，则保险公司可赔身故保险金。而若被保险人平安生存至保障期满，则保险公司可以返还满期保险金，这笔钱就可以用于养老。