两全险有必要买吗？两全险的分类和隐藏猫腻

在金融产品日益丰富的今天，两全险作为一种结合了投资和保障功能的保险产品，越来越受到人们的关注。那么两全险有必要买吗？我们一起来了解一下。

一、两全险的定义和特点

两全险，也称“生死两全保险”，是一种人寿保险产品，它结合了两种基本的保险功能：生存保险和死亡保险，被保险人在保险合同约定的保险期间内死亡，或在保险期间届满仍生存时，保险人按照保险合同约定均应承担给付保险金责任。它通常包含以下几个特点：

1、保障性：两全险提供身故保障，如果被保险人在保险期间内不幸身故，保险公司将向受益人支付保险金。

2、储蓄性：两全险具有储蓄性质，被保险人定期缴纳保费，积累的保费和可能的利息或投资收益会形成一定的现金价值。

3、投资收益性：部分两全险产品会将保费的一部分用于投资，以期获得投资收益，这部分收益可能会增加保单的现金价值。

4、分红机制：某些两全险产品具有分红功能，即保险公司将部分盈利以分红的形式返还给投保人。分红可以是现金分红，也可以是增加保额或现金价值。

5、给付性和返还性：两全保险中，无论被保险人在保险期间身故，还是保险期满依然生存，保险公司均要返还一笔保险金。在未返还给被保险人保险金之前，投保人历年所缴的保险费等于以保险责任准备金的形式存在保险公司。换句话说，这些保险费等于是保险公司对被保险人的负债。

二、两全险的亮点

1、双重保障：两全险在提供生命保障的同时，还能带来一定的投资收益，实现了保障与投资的双重功能。

2、强制储蓄：两全险的定期缴费机制有助于培养投保人的储蓄习惯，实现长期资金积累。

3、资产增值：如果两全保险附带分红，通过分红机制，投保人可以分享到保险公司的盈利，实现资产的增值。

4、税收优惠：在一些国家和地区，购买两全保险可以享受税收优惠政策，降低个人税负。

三、两全险的产品形态

1、重疾险+两全保险，这种就是返还型重疾险，比如平安守护百万百全能、国寿康宁重大疾病保险庆典版，可以附加康宁两全保险A款庆典版，约定88岁返还保费。两全保险约定某个年龄被保人仍然生存，可以返还保费。

2、单独的两全保险。这种属于纯理财保险，比如中邮人寿卖的趸交保五年的富富余财富嘉C款两全保险分红型，还有国寿鑫享至尊两全保险，满期返钱，属于理财，用于教育、养老或财富传承都可以。

四、两全险的猫腻

1、投资收益不确定：虽然两全险具有一定的投资功能，但是两全险的投资收益与是根据保险公司的投资运作和市场情况来确定的，具有一定的不确定性。

2、流动性较差：与银行存款等其他金融产品相比，两全险的资金流动性较差，提前退保可能会面临损失。

3、费用较高：两全险的保费通常高于纯保障型保险，增加了投保人的经济负担。

总的来说，两全险作为一种集保障与投资于一体的金融产品，具有其独特的优势，然而，两全险是否有必要买，需要根据个人的实际情况和需求来决定，对于那些既需要生命保障，又希望有一定的储蓄和投资收益的人群来说，两全险是一个值得考虑的选择，而如果是风险承受能力较弱，经济状况一般的人群，则不是很有必要购买。