增额终身寿险的陷阱，说一说增额终身寿险为什么不值得买

增额终身寿险属于理财保险，保障和收益并存。不过，增额终身寿险不能盲目购买，还需要注意增额终身寿险的陷阱，避开陷阱，才能买到合适自己的产品。

一：收益误导

增额终身寿险的陷阱之一，就是存在收益误导。

增额终身寿险会按照3%的利率逐年复利增长，这一句话其实就存在收益误导：

1. 3%的利率是指增额终身寿险的保额增长年利率，而不是现金价值的。

2. 不是所有增额终身寿险的保额年复利增长利率都是3%，有的增额终身寿险的保额年复利增长利率只有2.5%。不过部分增额终身寿险还可以附加分红，让保单持有人获得更高的收益。然而，保险分红是无法确定的，它和保险公司分红保险业务的经营情况有关，在某些年度有可能为0元。

举个例子：

以复星保德信星福家终身寿险（分红型）为例，假设40周岁男性按5年缴纳保费，每年缴纳保费300000元，则其保单收益如下表：

二：只对比收益

增额终身寿险的陷阱之二，就是只对比收益。如果只将增额终身寿险的收益作为投保的唯一标准，那么显然是错误的。因为增额终身寿险的收益和单纯的理财产品相比，必然会更低一些，不一定可以抵御通货膨胀。

三：减保有限制

增额终身寿险的陷阱之三，就是减保有限制。虽然增额终身寿险可以通过减保的方式领取部分保单现金价值，但是，绝大多数的增额终身寿险会规定20%的年度减保限额，而不同的增额终身寿险产品，关于“20%”的要求却不一定。

比如有的增额终身寿险规定每年最多只能减保20%现金价值，相对较为宽松。有的增额终身寿险则规定每年取出的限额不能超过已交保费的20%，这种规则相对来说就更加严格一些。

此外，关于减保次数，有的增额终身寿险也会做限制，这也是需要注意的一点。

四：不一定稳赚不亏

增额终身寿险的陷阱之四，就是所谓的“稳赚不亏”。需要了解到的一点是，虽然增额终身寿险的现金价值比较高，但前期现金价值较低，尤其是在封闭期，也就是缴费期间，增额终身寿险的现金价值往往低于已交保费，若是退保，则会有经济损失。

五：做资产隔离不简单

增额终身寿险的陷阱之五，就是关于“资产隔离”。虽然增额终身寿险可以用于资产隔离，但其实并没有那么简单，需要根据保单持有人的资产情况和想要实现的目标来设计保单的法律架构，比如：

1. 若想要挪储，那么对于有孩子的家庭来说，更建议自己做投保人，被保险人是孩子，受益人就是我们自己。

2. 若想要传承，那么投保人和被保险人可以设置为自己，身故受益人就可以写孩子或者自己的父母等。

六：不适合养老

增额终身寿险的陷阱之六，就是不适合用于养老。因为增额终身寿险的现金价值全部领取完毕后，保障也就失效了。