万能险是什么？含义+分类+功能和产品示例

万能险是什么，顾名思义，就是有多种功能的保险，既有一定保障也有一定的收益，具有保障和理财兼顾的功能，万能账户有保底利率，当前万能险保底利率1.75-3%之间，超过保底利率的实际利率是浮动的。

一、万能险的分类

当前市场上见到的万能险有两种类型：

第一种：万能险附加重疾、附加无忧意外伤害和意外医疗，以主险的形式存在，比如平安智盈人生、智悦人生、智能星、阳光金娃娃等产品，这种有比较高的身故、重疾和医疗保障，收益相对较低，日常可以部分领取账户价值，部分领取没有手续费。

第二种是：理财险附加万能账户，以附加险的形式存在，比如平安聚财宝、国寿鑫尊宝万能账户、泰康鑫账户等等，这种主要是理财功能，主险返还的生存金会自动进入万能账户复利计息，保障功能仅限身故赔付。

二、两种万能险产品区别

个人交费以后，扣除初始费用，剩余的钱进入万能账户复利计息，日常可以追加和部分领取。

初始费用：上面第一种万能险，前五年初始费用很高，交5000，第一年扣2500，而第一种就第一年扣1%-3%，意味着进入账户金额少，初始费用很低，更多的钱复利计息。

保障成本：第一种附加重疾、身故责任和附加意外伤害，每年要扣钱，保障才能有效；第二种万能账户身故赔付低，无附加险，保障成本几乎可以忽略，少数产品收账户管理费。

退保和部分领取：第一种万能险，退保退账户价值，没有手续费，没有部分领取，前面两次免费，第三次领取收几十块钱手续费；第二种万能险，投保前五年部分领取或退保，都会收5%-1%的手续费。

三、万能险的主要功能

1、具有一定保障功能。早期万能险附加身故、重疾和医疗保障，投保人获得一定收益的同时，发生身故或疾病，可以获得赔付，两全其美。

2、具有资金融通功能。万能险可以部分领取领钱，也可以办理保单贷款贷出账户价值80%，也可以拿保单去银行办理保单信用贷款，贷出保费20-40倍。

3、具有保证教育功能。少儿万能险可以附加投保人豁免，当父母身故或发生大病，可以免交保费，每年保费由保险公司缴纳，孩子可以从账户领钱完成教育。

4、具有强制储蓄功能。个人每年交钱，没有发生大病，后面老了可以领钱，账户累计比保障型产品要求。

四、万能险常见产品示例

1、比如平安智慧星

30岁父亲给0岁宝宝投保，年交7000，交15年，主险保额10万，重疾8万，无忧意外2万，附加投保人和被保人豁免条款，在孩子18、19、20、21岁每年领取18000，总共领取72000元

看下按照中档万能利率演示下的预期账户价值变化：

按照中档万能利率，第10年超过保费

在18-21岁部分领取的情况，到第60岁时，保单账户价值37万左右

2、平安聚财宝万能账户

个人投保年金险、增额寿险或两全保险，附加一个万能账户，可以实现二次增值，主险返还的钱进入账户复利计息，日常也可以追加，可以看看年金险附加万能账户以后，不同利率下的收益情况：

五、万能险怎么选

1、看保底利率。保底利率越高越好，当前不同公司保底利率1.75%、2%、2.5%、3%，保底利率是即使公司投资盈利低的情况下，仍然能够给到的利率，保底利率越高越好。

2、看实际利率。实际利率不是看当前多高，而是看长期历史数据，不少公司万能账户刚上市给予较高利率，后续逐年降低，稳定性差，只有实际利率高且比较稳定的账户比较好。

3、公司经营要稳健。衡量保险公司经营情况，主要是看偿付能力、保费收入和净利润情况，在保险公司官网公开信息披露-专项信息-偿付能力一栏，可以查看每个季度偿付能力、保费收入和利润数据，经营好才能拿到稳健的实际利率。

总结，万能险有两种形式，第一种万能险可以附加重疾、医疗保障，由于前期扣除初始费用高，加上每年扣保障成本，收益增长有限，加上重疾疾病种类少，结果造成收益不如理财险，保障不如纯重疾险，目前已经淘汰；第二种万能险理财账户，这种目前大型保险公司理财险都可以附加，对提升收益作用明显，日常需要看保险公司经营状况，经营好才能拿到较高的实际利率。

万能险是什么？含义+分类+功能和产品示例

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