报行合一是什么意思？对重疾险有影响吗？

• 知识

报行合一指的是保险公司报备给监管部门的手续费用的取值范围和使用规则需要与实际使用保持一致，也就是说，保险公司在制定费率、确定和报送手续费取值范围和使用规则时，必须按照规定进行，并按照使用规则支付手续费，这样可以确保保险公司的报备和实际操作一致，避免不当行为和违规操作。

例如，老王购买了一份保险，支付了1000元的保费，保险公司备案成本是50元，但保险公司为了增加产品竞争力，实际成本达到了100元，这就是报行不合一的典型实例。

为什么要实行“报行合一”？

推行报行合一是为了避免保险公司激进经营，从而稳定市场，推动保险业健康、可持续发展，近年来，保险业面临同质化竞争愈演愈烈，保险公司为了增加产品市场竞争力，在备案的时候降低备案成本，凸出产品收益，形成了“报行不一”的现象。

比如：老王购买的这份保险的备案成本是 50 元，但现在的实际成本是 100 元，保险公司是按 900 元去盈利，过去经济形势好，有投资收益弥补保险公司这 50 元成本费的差额，实现多方共赢，但是，如今经济增速放缓，各行各业都不太景气，长期以往，这种模式就很容易发生经营风险。

因此，监管要求实施“报行合一”，从而避免保险公司过于激进，规范市场不正当竞争行为，促进保险行业的健康、可持续发展。

在实施报行合一之前，保险公司可能会通过报备低成本来降低保费，或增加产品利益，从而提升市场竞争力，而实施“保行合一”后，保险公司备案成本与实际成本一致了，如果还保持原利益不变，自然要增加保费，或者保费不变，降低保障责任，或者减低收益。

实现报行合一对于重疾险的影响就是保费增加或者保障责任下降。

就拿工银安盛御享欣生重疾险来说，实行“报行合一”后，新产品御享人生2024的保费不变，但保障责任却降低很多，重症赔付少了 1 次，取消了中症和少儿特定疾病赔付，轻症保障更改为可选责任，就医绿色通道的门槛提升了。

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