买房贷款｜你必须要知道的四个知识点

最近朋友买房，聊天时她向我讲了有关房贷的事情。这个问题正是我了解的，也是前几年打算买房做了很多知识攻略。

房贷知识一：还房贷的三大种类

贷款买房一定要知道房贷的种类：

第一种商业贷款。也就是个人向各大银行借款购买商业性房地产的贷款；

第二种公积金贷款。通过住房公积金向银行申请的贷款，主要适用于购买普通住房；

第三种组合贷款。指的是商业贷款和公积金贷款的结合，既可以利用住房公积金贷款的优惠政策，又可以借助商业贷款获得更多的资金支持。

需要注意的是如果想要使用公积金贷款，前提是你的所在单位有缴纳“一金”。

房贷知识二：公积金、商业贷款以及组合贷款哪个划算

想必很多伙伴都有这样的疑问，其实这个问题很难给出一个具体的答案，因为判断哪个更划算取决于每个人的具体情况和需求。不过我们可以从下面4个因素来考虑。

1. 贷款的利率不同。公积金贷款5年以上贷款利率一般是3.1%，产生的总利息比较低，而商业贷款五年以上的贷款利率是4.3%；组合贷款利润在3.1%-4.3%，贷款的总利息相对适中。

2. 首付款金额不同。公积金最低首付款是20%，商业贷款、组合贷则是30%。

3. 贷款的额度不同。公积金的贷款额度受个人公积金缴存年限、余额的限制，并且政策还规定了公积金的最高可贷款额度;但是商业贷款的没有那么多限制条件，所以商业贷款的贷款额度比公积金的贷款额度高；组合贷的额度是公积金贷款额度加上上商业贷款额度，所以很多人在公积金贷款额度不够的情况下，选择组合贷款。

4. 贷款的条件不同。商业贷款和个人的信用以及偿还能力有关系，关键不管是什么房屋都可以商业贷款；公积金贷款除了和信用有关，还必须已经缴纳公积金半年，且公积金账户是连续正常且足额缴纳的。公积金贷款主要针对的是普通住宅贷款。组合贷必须同时满足公积金贷款和商业贷款的要求。

房贷知识三：等额本息和等额本金哪个好

等额本息是指在贷款期限内，每月还款金额相等，包括本金和利息。每个月还款金额中，本金占比逐渐增加，利息占比逐渐减少。

等额本金是指在贷款期限内，每月偿还的本金相等，利息则随着未还本金的减少而逐渐减少，每个月还款金额逐渐减小。

那么哪个更好呢？

这要看你个人的实际情况和需求。如果你的财务状况相对稳定，预计未来的收入也稳定，那么选择等额本息可能更为合适，因为每月还款金额相同，可以更好地控制每个月的支出。

但如果你的经济状况较为紧张，希望尽早还清贷款，那么选择等额本金更为合适，因为每月还款金额逐渐减少，越到后期每月能够支配的资金就越多，可以更快速地还清贷款。

以房屋贷款为例，假设贷款金额为100万元，贷款期限为20年，年利率为5%，那么：

等额本息每月还款额为6,649元左右；等额本金每月还款额从5,556元逐渐减小到最后一个月还款金额为3,333元。

提个小意见：买房前一定要计算好能支付多少首付款，毕竟首付款付的多，房贷就会减少，利息也会减少，压力也会减少。

房贷知识四：贷款的时间

贷款期限的选择应该根据你的具体经济情况和需求来确定，因为贷款的时间越长，每期还款金额会减少，但整个贷款总利息会增加，毕竟贷款10年的利息和30年的利息肯定不同，哪个利息多就不言而喻了。

很多人会觉得房贷越长买的房子越值钱，其实房贷时间长短与房子价值之间并没有必然的关系。房价是由市场供需关系决定的，而房贷则是购房者向银行借款买房的一种方式。在同等条件下，房子的价值与贷款期限并无直接关联。

举个例子，如果一个城市的房价处于上涨期，那么不管你选择付清全款或者选择贷款购房，这套房子的价格都会增长。而如果一个城市房价处于下跌期，那么付清全款或贷款购房对于房子的价值也没有太大关系。

就比如10年前我姐在某二线城市买一套80平方米的房子需要30万，现在则涨到100万，未来10年是否还涨价，以目前的形势真的很难预料。

当然，对于购房者来说，贷款时间长短将会影响到月供金额的高低，因而也会影响到自身生活水平和风险承受能力等因素。

因此，在购房时应该根据自身情况和市场条件综合考虑，做出理性的购房决策。